Кредитозависимость: причины, последствия, решение проблемы

«Кредитозависимость», — сказать это слово ранее, многие бы усмехнулись, но в настоящее время это целая проблема в нашей стране да и за ее пределами. Получение кредитных продуктов с 14 лет и до бесконечного возраста, информация со всех источников, оформление не выходя из дома. Кредитные продукты стали такими доступными, что сыграли для многих злую шутку!

 Теперь уже почти… Читать далее Кредитозависимость: причины, последствия, решение проблемы

«Кредитозависимость», — сказать это слово ранее, многие бы усмехнулись, но в настоящее время это целая проблема в нашей стране да и за ее пределами. Получение кредитных продуктов с 14 лет и до бесконечного возраста, информация со всех источников, оформление не выходя из дома. Кредитные продукты стали такими доступными, что сыграли для многих злую шутку! Теперь уже почти у каждого есть кредитная карта с неопределимым и повышающимся лимитом. Чем чаще пользуешься и больше сумм используешь, тем лимит постепенно повышается. А если разобраться, то растет кредитная яма!

И при этом многие не читали кредитные договора, не рассчитывали убытки по этим кредитным картам и кредитным продуктам. Никто и не задумывался, сколько, на самом деле, они отдают денег банкам за пользование кредитными продуктами. Зависимость от кредитов существует, и все больше граждан с ней сталкиваются.

Раньше люди с детства видели пример родителей, которые копят, занимают у соседей, покупают имущество и потом отдают без всяких процентов. Начиная с 2000 года товар начал массово продаваться в кредит, также появились кредитные карты. Уловка кредитных продуктов в том, что пользоваться продуктом/услугой/имуществом можно уже сейчас, а не копить годами.

Время жизни стало ценнее процентов по кредиту.

Кредитозависимость — это острое желание купить модную вещь здесь и сейчас , выделиться из толпы на крутом автомобиле, купленным в залог и жить в шикарной квартире, купленной в ипотеку. Низкая финансовая грамотность населения также способствовала быстрому привыканию. Никто не вникал в ставки и тарифы. Низкий уровень доходов также поспособствовал привыканию пользования кредитами, как это не странно. Если раньше вещь была просто недоступна для человека, с приходом кредитования он смог ее заполучить.

Конечно, в разумном и рациональном потреблении кредитных продуктов они даже полезны и ускоряют благополучие, рост бизнеса и т. д. Но все же большинство граждан подсели на кредитную иглу. Ухудшало положение, что банки раздували долги, устанавливая большие проценты и штрафы. В итоге, кредитоманы оказались в большой долговой яме.

Уже стало нормальным, что человек платит по 2-3 разных кредита одновременно:  выплачивать ипотеку, пользоваться кредитной картой и при этом регулярно брать товарные кредиты. Жить в долг становится просто привычно.

Причины кредитозависимости

Росту кредитозависимых способствует:

• Серьезная и продуманная реклама банков. О кредитах нам говорят на каждом углу, при этом позиционируют это как простое и выгодное мероприятие.
• Создают клиентские базы, массово рассылают персональные предложения. В целом, занимаются навязыванием услуг.
• Массовое появление микрофинансовых организаций, где без документов за 5 минут могут выдать деньги в долг, да еще и онлайн, правда под бешенные проценты.

Признаки кредитозависимости

Признаками кредитозависимости  являются:

1. Вы перестали копить деньги. Просто покупаете то что нужно (а порой и не нужно) в кредит.
2. Все более менее ценные вещи в вашем доме куплены в кредит.
3. Вы отдаете банкам более 50% от получаемого дохода.
4. Вы покупаете в кредит вещи, которые при вашей финансовой ситуации можно отнести к роскоши. Например, айфон за 150 000 при зарплате в 15 000-20 000;
5. Вы не интересуетесь ставками по кредиту и кредитной карте, вы не знаете о переплате и не читаете  кредитный договор.
6. Ваша кредитная карта находится в постоянном максимальном минусе, пополняете только обязательный платеж.
7. Вы уже берете кредит на погашение предыдущего.
8. Вы предоставляете банку ложные сведения о доходе и имуществе.

С психологической точки зрения, кредитозависимость сопровождается и другими побочными факторами. Зависимые люди оказываются в долгах не только перед банками, но и перед родственники. Они привыкают врать и прятаться. Отдают долги чаще кредиторам, а не родственникам, так как там взяли официально, а родственники подождут, к тому же «новую дозу» могут дать только банки, если кредитную историю не портить.

Кредитозависимость — это такая же зависимость и болезнь, от которой излечиться можно, если не брать новые кредиты. Но для зависимого человека это реально сложно. Нужно учиться жить по средствам, закрыть долги и отказаться от кредитных карт.

Самое главное — признание проблемы. Если читая эти строки, ты выявил у себя признаки кредитозависимости, то половина дела уже сделано, можно двигаться дальше.

Как избавиться от кредитозависимости

Что же можно предпринять для преодоления кредитозависимости:

• Наконец-то провести финансовый анализ. Распишите: каким банкам, когда нужно и в каком размере вносить платеж. Это будет ваш план выхода из ситуации.
• Поделитесь с близкими со своей проблемой, попросите помощи.
• Постарайтесь закрыть кредитные продукты с наибольшей процентной ставкой. После закрытия обязательно возьмите документ о закрытии, после закрытия кредитной карты избавьтесь от нее, что бы не было вновь риска воспользоваться ей.
• Воспользуйтесь рефинансированием, удобнее закрывать больший кредит, нежели множество мелких.
• Закрывайте досрочно с уменьшением срока кредита.

Сложнее всего выйти из ситуации, когда уже случились просрочки. Если кредитов много, если по некоторым уже есть пропуски, вас начинают доставать коллекторы и службы безопасности банков.

Выход из ситуации:

1. Договариваться с банками о реструктуризации. В этом случае кредитный договор растягивается, чтобы платит было проще (платежи становятся меньше). Но с каждым банком нужно вести отдельный разговор. К тому же это право банка, а не обязанность.
2. Объявить себя банкротом и списать долги, но при этом могут быть риски по потери имущества.
3. Если понимаете, что платить больше не в силах, реструктуризацию банки не одобряют, банкротство вам недоступно, то останется становится должником. При этом если есть ипотека, обязательно оплачивайте только ее, тогда жилье у вас не отберут. А возникшие долги будут на вас «висеть». Главное понимать, что это не потеря статуса или жизни, это просто статус должника.

Рекомендую обратиться к доверенному юристу для анализа лично вашей ситуации, прогнозирования рисков и получения рекомендаций по выходу из ситуации.